華爾街與互助會
最近的金融海嘯造成很多人家破人亡 (我是不知道，不過身邊很多人倒是過的很辛苦)， 這種問題，反正已經有很多名嘴，意見領袖，專家學者， 出來分析其前因後果以及批判或是預測其影響。 當然，也有人開始反思華爾街貪婪的性格 (可是人性有什麼好述說的) 所以，就輪不到不到我來說嘴。 不過，我要談的倒是台灣從農業社會就有的地下金融體系 -互助會，這樣合作方式，曾經陪伴很多家庭走向小康或是成為中產階級。 那是在向銀行借貸非常困難的年代(現在有比較好借嗎?) 民眾自發性的一種借貸關係，或許有些人不懂"互助會" 所以要特別舉例說明: 例如，今日我或是想幫別人籌措一筆資金，例如100元，可能做其他投資 或是購屋頭期款，或是買家電，不管如何，就是要籌到100元。 方法: 當然我可以跟一個人借100元，或是跟10個人每人借10元， 只是簡單算術而已。 而向10個人借錢，就是互助會產生的方式。 借了錢債務人要如何還錢呢?對了就是分期付款， 那債權人有何利可圖呢?當然就是賺利息囉。 執行方式(標會有分內外標，在此以內標說明) 當我起個會(稱為會首，也負責收款)，找了10個人(稱為會腳)，借到100元 然後，開始按月還錢，那其他人要如何賺利息呢? 就是要標會，如何標會，(就像公部門投標方式，以最高標為主) 因為，會腳也是有些人需要急用，若是沒有急用，就協商設定底標 以抽籤方式進行。(當然也會協商會首還的利息)，以下算式不計算會首還的利息。 假設第一次開標，某甲底標2元為最高，那麼 他就能拿8元*9人(其他會腳)+10元(會首還錢)=82元 但後續9次，它需要按月付10元，所以10個月內他損失18元利息。 第二次開標，例如某乙底標1元為最高，那麼 他就能拿9元*7人+20元(某甲+會首)=83元 後續8次，他必須還80元，前一次賺了2元，他總共損失15元利息。 依此類推，所以拿尾款的人，你就可以算出他可以賺得多少利息。 而債務人也不用損失太多利息，就可以籌措資金，但需要承擔收錢責任。 再回到標題，為什麼兩者相關呢? 我試舉個方向 現在的基金，不就像是互助會，大家集結資錢給投顧公司，只是不收他們利息錢(因為他認為你是投資，不是儲蓄。) 此外，我們拿錢給人家花，還要繳交行政管理費，或是給基金經理人佣金。 這就是商業機制?運用所謂專業來騙錢?人性的貪婪在任何時代都一樣， 而且權力越大