2009年2月13日 星期五

華爾街與互助會


最近的金融海嘯造成很多人家破人亡
(我是不知道,不過身邊很多人倒是過的很辛苦),
這種問題,反正已經有很多名嘴,意見領袖,專家學者,
出來分析其前因後果以及批判或是預測其影響。
當然,也有人開始反思華爾街貪婪的性格
(可是人性有什麼好述說的)
所以,就輪不到不到我來說嘴。

不過,我要談的倒是台灣從農業社會就有的地下金融體系
-互助會,這樣合作方式,曾經陪伴很多家庭走向小康或是成為中產階級。
那是在向銀行借貸非常困難的年代(現在有比較好借嗎?)
民眾自發性的一種借貸關係,或許有些人不懂"互助會"

所以要特別舉例說明:
例如,今日我或是想幫別人籌措一筆資金,例如100元,可能做其他投資
或是購屋頭期款,或是買家電,不管如何,就是要籌到100元。

方法:
當然我可以跟一個人借100元,或是跟10個人每人借10元,
只是簡單算術而已。
而向10個人借錢,就是互助會產生的方式。
借了錢債務人要如何還錢呢?對了就是分期付款,
那債權人有何利可圖呢?當然就是賺利息囉。

執行方式(標會有分內外標,在此以內標說明)
當我起個會(稱為會首,也負責收款),找了10個人(稱為會腳),借到100元
然後,開始按月還錢,那其他人要如何賺利息呢?
就是要標會,如何標會,(就像公部門投標方式,以最高標為主)
因為,會腳也是有些人需要急用,若是沒有急用,就協商設定底標
以抽籤方式進行。(當然也會協商會首還的利息),以下算式不計算會首還的利息。
假設第一次開標,某甲底標2元為最高,那麼
他就能拿8元*9人(其他會腳)+10元(會首還錢)=82元
但後續9次,它需要按月付10元,所以10個月內他損失18元利息。
第二次開標,例如某乙底標1元為最高,那麼
他就能拿9元*7人+20元(某甲+會首)=83元
後續8次,他必須還80元,前一次賺了2元,他總共損失15元利息。
依此類推,所以拿尾款的人,你就可以算出他可以賺得多少利息。
而債務人也不用損失太多利息,就可以籌措資金,但需要承擔收錢責任。

再回到標題,為什麼兩者相關呢?
我試舉個方向
現在的基金,不就像是互助會,大家集結資錢給投顧公司,只是不收他們利息錢(因為他認為你是投資,不是儲蓄。)
此外,我們拿錢給人家花,還要繳交行政管理費,或是給基金經理人佣金。
這就是商業機制?運用所謂專業來騙錢?人性的貪婪在任何時代都一樣,
而且權力越大的人,貪的越厲害,運用工具越五花八門。

可幸這次台灣的銀行受傷較輕,一方面是因為它的國際化不深
當然,台灣傾國家之力來阻擋這種災難,這在亞洲都非常常見。
也沒什麼好提的。都沒什麼好提的,文章算是結束了。